עם כל ההתרגשות וכייף שבדבר קניית בית, זו גם חוויה מאתגרת בעיקר אם אין לכם מושג על תהליך מורכב שכרוך בקבלת הלוואת משכנתא. כמי שעבדה בבנק פגשתי לקוחות שמכל הניירת והבירוקרטיה, ההתעסקות בבחירת מסלולי המשכנתא הנכונות עבורם בזמן שיש הרבה אפשרויות.
הריצות בין הבנקים בניסיון לקבל את ההצעה הטובה ביותר, בזמן שכל בנק מוכר את המסלולים הרווחיים שלו. אי הידיעה איך להשוות בין ההצעות השונות, וכל זה בזמן שצריך לעמוד בלוחות הזמנים של התשלומים למוכר, גרם להם ללחץ ולבלבול שבסופו של דבר חתמו על הלוואת המשכנתא בו הפקידה היתה הכי נחמדה אליהם.
וראיתי גם כאלה שלאחר שנתיים ששילמו תשלומי משכנתא גילו שלא נגסו בקרן ולהפך הלוואת המשכנתא עלתה, כיוון שלקחו את רוב המשכנתא צמודת מדד ביחסים לא נכונים עבורם. וכך נזרקו להם שנתיים של תשלומי משכנתא.
וכאן נכנס היתרון של יועץ משכנתאות חיצוני
יועץ משכנתאות חיצוני דואג לאינטרסים שלכם ולא של הבנק - הוא לא עובד בשביל אף אחד, אלא המטרה שלו לרצות את הלקוח שלו בלבד.
1. חיסכון בכסף - ריביות טובות יותר
היועץ ידאג שמהשקל הראשון שתוציאו מכיסכם תנגסו יותר בקרן המשכנתא (בחוב) ותשלמו פחות ריבית והצמדה. יועץ ישיג לכם ריביות טובות, יש לו קשרים בבנקים, הוא יודע לנהל משא ומתן עם הבנקים, יודע על מה נכון וכדאי להתעכב, ולהשוות בין הצעות הבנקים באמצעות חישובים מימוניים.
2. בניית תמהיל מותאם אישית
קיימת חשיבות רבה למבנה המשכנתא. יועץ משכנתא מקצועי יבנה עבורכם תמהיל משכנתא המתאים לצרכים האישיים שלכם. המותאם למצבכם הכלכלי תוך ראיה עתידית כמו גידול בהוצאות, התרחבות המשפחה ועוד, או להיפך גידול צפוי בהכנסות.
השארת נקודות יציאה בזמנים מסוימים לסילוק מוקדם חלקי, או מלא של המשכנתא, אופי העסקה (עסקת אקזיט או עסקה ארוכת טווח), בחינת מצב הריביות במשק ומדד המחירים לצרכן, בטווח הקצר והארוך, פיזור סיכונים על ידי חלוקת המשכנתא למספר מסלולים שיעזרו ליציבות במשכנתא.
מסלולים מותאמים ללקוח חוסכים מאות אלפי שקלים לעומת ריביות טובות החוסכות עשרות אלפי שקלים.
3. ראייה לטווח ארוך
יועץ משכנתאות חיצוני בוחן את הלוואת המשכנתא שלכם לאורך כל חיי ההלוואה (שהיא בדרך ל20-30 שנים) ולא רק בנקודת הזמן בו אתם לוקחים את הלוואת המשכנתא.
כשאתם פונים לפקיד המשכנתא בבנק לא תדעו מה יקרה להחזר החודשי בעוד שנה ולא בעוד 10 שנים, כיוון שאין להם את הכלים והמערכות המתאימות לבחון את המשכנתא שלכם לאורך זמן.
4. חיסכון בזמן ובירוקרטיה
ליווי כל תהליך קבלת המשכנתא, על כל מסמכיו, אישוריו, הוצאותיו השונות ועזרה בהקטנת עלויות כמו עמלות וביטוח משכנתא.
5. שירות מסביב להלוואת המשכנתא
יועץ משכנתאות מקצועי נותן שירות מסביב להלוואת המשכנתא. ייעוץ לגבי הלוואות אחרות הנדרשות להשלמת העסקה כמו הלוואות גישור. בחינת משכנתאות קיימות ועזרה במחזור משכנתא, או בהטבת תנאי המשכנתא הנוכחית.
6. מניעת טעויות יקרות
הכי חשוב! למנוע טעויות בשל חוסר ידע. יועץ משכנתאות מנוסה יודע לבחון את כדאיות העסקה והאם היא מתאימה לכם, מכיר עסקאות שונות ויודע מה נדרש מכם בדרך, מה שאף אחד לא טורח לומר לכם.
לכל עסקה יש את המורכבות שלה ועל זה נכתב שאי הידיעה יכולה לעלות לכם הרבה כסף. בנוסף, יש דברים שצריך לבדוק לפני שחותמים על חוזה רכישת דירה כמו כשירות לקבלת ביטוח חיים בגובה הלוואת המשכנתא, הוצאת אישור עקרוני מהבנק לפני חתימת חוזה ועוד.
לרוב התשלום עבור הטעות במשכנתא מסתכמת בהפסד כסף רב - לעומת התשלום הזניח שתשלמו ליועץ חיצוני.
איך לבחור יועץ משכנתאות?
בחרו ביועץ המגיע מהתחום הפיננסי או הבנקאי ומכיר את התחום מכל צידיו ויש לו ניסיון של שנים. המנעו מיועצים חסרי ניסיון שהידע שלהם מסתכם בתעודה מקורס כלשהו.
